Autofinanzierung

Die Autofinanzierung ist allgemein gesehen, die aufwändigste Form der Automobilbeschaffung. Nicht zuletzt deshalb, weil der finale Preis des zukünftigen fahrbaren Untersatzes einschließlich gewährter Rabatte erst verhandelt werden muss. Aber welche Finanzierungsvarianten sind grundsätzlich zu empfehlen? Wir listen in diesem Beitrag alle gängigen Finanzierungsformen auf und machen den ultimativen Faktencheck!

Finanzierung über den Autokredit

Der Begriff der Autofinanzierung umfasst alle finanziellen Maßnahmen, die den Kauf eines neuen oder gebrauchten Fahrzeugs ohne Barkapital ermöglichen. Die Konditionen für einen Autokredit unterscheiden sich allerdings von anderen Konsumkrediten dadurch, dass die Finanzmittel zweckgebunden sind und ausschließlich für den Autokauf verwendet werden dürfen. Dafür steht überdies ein bestimmter Zeitrahmen zur Verfügung. Das anzuschaffende Auto gilt dabei auch gleich als Sicherheit für den Ratenkredit, zusätzliche Vermögenswerte als Sicherstellung werden seitens der Bank in der Regel nicht benötigt.

Für wen ist eine Autofinanzierung sinnvoll?

Grundsätzlich ist die Finanzierung besonders für diejenigen geeignet, die ihr Fahrzeug günstig beschaffen und lange nutzen möchten. Fündig wird man bei der Suche nach Fahrzeugfinanzierungen vor allem bei den den herstellergebundenen Banken, also etwa VW Financial Services oder die BMW Bank. Den Gang zum Händler, um den Kaufpreis des Fahrzeugs zu verhandeln, bzw. entsprechende Rabatte herauszuschlagen, ersetzt allerdings niemand.

Welche Kosten sind mit der Autofinanzierung verbunden?

Die nachstehend – einschließlich der durchschnittlichen Kosten – vorgestellten Arten der Neuwagenfinanzierung haben jeweils ihre eigenen Vor- und Nachteile. Anzahlung und Raten können relativ flexibel gewählt werden. Bei Laufzeiten, Fahrzeugwechsel oder gar Kündigungen wird es dagegen sehr schnell starr. Beim Leasing werden in der Regel Laufzeiten von bis zu fünf Jahren berechnet geplant.

Für das Auto Abo sind die monatlichen Kosten festgeschrieben. Laufzeiten sind allerdings sehr gering und ggf. kannst Du jedes halbe Jahr in ein anderes Automodell steigen. Bei Cluno kannst Du das Abo mit einer Frist von einem Monaten kündigen. Die Mindestlaufzeit beträgt lediglich 6 Monate.

Welche Möglichkeiten gibt es, ein eigenes Auto zu finanzieren? Hier stellen wir die gängigsten Methoden und ihre Vor- und Nachteile vor.

Klassischer Ratenkredit für das Auto

Natürlich haben Autokäufer die Möglichkeit, mit ihrer Hausbank einen ganz normalen Ratenkredit zu vereinbaren. Allerdings sollte man sich gut vorbereiten, damit man den Kredit mit höchster Wahrscheinlichkeit auch bekommt. Denn ein derartiges Treffen wird als Kreditgespräch vermerkt, eine eventuelle Ablehnung daher allen an dem Kreditschutzring teilnehmenden Kreditinstituten zur Kenntnis gebracht. Finanzielle Ausfallsrisiken lassen sich die Banken gerne in Form eines Risikozuschlags beim Zinssatz abgelten. Nach erfolgter Zuteilung des Kreditbetrages zahlt der frischgebackene Autobesitzer dann die Kreditraten aus eigener Tasche wie vereinbart zurück. Natürlich ist eine gute Bonität seitens des Kreditwerbers eine Grundvoraussetzung, um bei der Hausbank wegen eines Kredites vorstellig zu werden. Von Vorteil ist es, wenn der Kreditnehmer über möglichst fungible Vermögenswerte verfügt, die als Sicherstellung für den beantragten Kredit verwendet werden können. Säumige Zahler, die etwa bei Mobilfunkunternehmen über Jahre hinweg beträchtliche Außenstände aufgebaut haben, können in dieser Situation in Argumentationsnotstand geraten, denn die Banken erfahren von einem solchen Vorgehen selbstverständlich.

Im Vergleich zu anderen Formen der Autofinanzierung bestehen beim klassischen Kredit folgende Vor- und Nachteile:

• Das Auto ist bar zu bezahlen.
• Hohe Auswahl an individuellen Krediten.
• Die Fahrzeugpapiere bleiben im eigenen Besitz.
• Die Kondition sind oft deutlich schlechter als bei einem Kredit über den Händler und eine Autobank.
• Die Kreditvergabe ist an viele Voraussetzungen gekoppelt.

Wer sich für eine klassische Autofinanzierung (Autokredit) über eine Bank entscheidet, sollte vorab alle Angebote eingehend kalkulieren und prüfen und dabei auch die unterschiedlichen Zinssätze berücksichtigen. Unabhängige Kreditberater können dabei wirksame Unterstützung leisten.

Händlerfinanzierung

Auf der anderen Seite besteht die Option, bei entsprechender Bonität einen Händlerkredit für den fahrbaren Untersatz in Anspruch zu nehmen. Dieser wird über das Finanzierungsinstitut des Autoherstellers abgewickelt, die in der Regel in Verbindung mit dem jeweiligen Händler steht. Bei dieser Art der Händlerfinanzierung werden ebenfalls über die gesamte Laufzeit des Kredits gleichbleibende Raten eingefordert. Alternative Formen der Kapitalbeschaffung, wie die sogenannte Drei Wege Finanzierung laufen ebenfalls über den Händler, der dabei als Finanzierungsagent auftritt. Bei der 0%-Autofinanzierung über die Autobank bezahlst du den Kredit direkt beim Autohaus ab. Somit ist der Gesamtbetrag erst nach Ende der Kreditlaufzeit beglichen, Rabatt auf den Listenpreis gibt es keinen. Du bezahlst daher insgesamt einen höheren Kaufpreis als bei der Finanzierung durch einen Ratenkredit.
Vorteile:
Auch wenn du zwei Verträge abschließt, einen Kaufvertrag mit dem Händler und einen Kreditvertrag mit der zugehörigen Autobank, erhältst du Wagen und Finanzierung aus einer Hand und bist damit offiziell Barzahler. Das kann nachteilig sein, da man damit an die Konditionen gebunden ist, die einem der Händler anbietet und ein Vergleich mit anderen, womöglich günstigeren Angeboten häufig schwer möglich ist und daher meist nicht stattfindet.

Autoleasing

Eine weitere Möglichkeit, einen fahrbaren Untersatz sein eigen zu nennen, stellt das Leasing dar. Hier wird das jeweilige Auto nicht gekauft, sondern nur gemietet. Die Leasing-Gesellschaft bleibt somit weiter Eigentümer des PKW, mit den Leasingraten wird der jährliche Wertverlust des Fahrzeugs kompensiert. Diese Methode kommt vor allem für Unternehmen in Betracht, die von den folgenden Vorteilen profitieren möchten:

• Man fährt immer das neueste Modell.
• Die Leasingraten sind steuerlich absetzbar.
• Das Unternehmen scheint nicht als Eigentümer des Leasing Fahrzeugs auf, da dieses nur gemietet ist.
• Die Kreditlinien bei der Hausbank werden freigehalten.
• Werden die vereinbarten Leasing Raten nicht bezahlt, erfolgt kein Schufa Eintrag.
• Versicherungs Rundumschutz durch verpflichtende Vollkasko Versicherung. (Wird meist beim Leasing preis nicht inbegriffen)
• Etwa erforderliche Überstellungskosten des geleasten Fahrzeugs werden voll abgegolten.

Für private Kunden stellt ein Leasingvertrag mitunter ein erhebliches Risiko dar. Denn in der Regel ist es schwer, während der vereinbarten Vertragszeit aus dem Vertrag auszusteigen. Hier bedarf es einer einvernehmlichen Lösung mit dem Leasing Institut, die für diesen Fall Vorschusszinsen in Anrechnung bringen können. Zudem sind die Raten für das Leasing meist insgesamt teurer als die Anschaffungskosten für den geleasten PKW.

Die Unterschiede zum Auto Abo

Das Auto Abo ist eine Art von All-inclusive* Leasing, das alle Dienstleistungen und Nebenkosten des Fahrzeugs mit einer Rate abdeckt*. Damit tragen Anbieter einem allgemeinen Trend vom Kauf zur Nutzung vor allem bei modernen Kunden Rechnung. Natürlich hat diese Flexibilität auch ihren Preis. Vor allem Abos mit kurzen Laufzeiten lassen sich die meisten Anbieter gut bezahlen und zielen eher auf Besserverdiener ab, die trotz Flexibilität ein ansprechendes Auto nutzen wollen. Aber auch für Gewerbekunden sind die Auto Abo Konzepte von Interesse, da eine monatliche Flatrate aufgrund leicht kalkulierbarer Kosten und vermeidbarer Überraschungen betriebswirtschaftliche Vorteile hat. Dabei wird das Auto in der Regel monatlich zum günstigen Flatrate-Preis gemietet. Tanken musst du allerdings selbst. Bei Cluno startet das Auto Abonnements ab einer Laufzeit von 6 Monaten. Übrigens: Das Cluno Auto Abo kannst du schnell und unkompliziert über die Website buchen.

Was sind die Vorteile des Auto Abos?

• Flatrate: Feste und planbare Kosten, denn alle Kosten, außer Tanken, sind enthalten*
• Hohe Flexibilität
• Rascher und unkomplizierter Vertagsabschluss
• Wer nur zeitweise ein Auto benötigt, bindet sich nicht langfristig an ein eigenes Auto
• Keine Risiken durch ungeplante Reparaturkosten oder Restwertverlust
• Jederzeit ein aktuelles Fahrzeugmodell
• Keine Anzahlung oder sonstige Finanzierungskosten
• Versicherung ist enthalten, daher lohnend für Fahrer, die eine schlechte oder keine Schadensfreiheitsklasse haben*.
• Kein Stress bei der Anmeldung auf der Zulassungsstelle und Versicherung.

Autofinanzierung – ein Fazit

Der Kauf eines Autos stellt eine wichtige Entscheidung im Leben dar. Deshalb sollte man bei der Autofinanzierung erhaltene Angebote genau vergleichen und Alternativen abwägen. Generell kann gesagt werden: Je günstiger der Zins, desto geringer der Rabatt des Händlers. Der effektive Jahreszins von 0 % bezieht sich auf den Fahrzeug-Listenpreis ohne die teils hohen Rabatte, die bei Barzahlung gewährt würden. Legst du den tatsächlichen Kaufpreis zugrunde, wird aus der viel beworbenen 0% Autofinanzierung schnell ein teurer klassischer Ratenkredit. Hier sind Auto-Abos klar im Vorteil. Der große Vorzug gegenüber anderen Finanzierungsmethoden besteht bei Auto Abos eindeutig in der Transparenz der Kostenfrage – ein Abo, ein Preis, alles drin, alles inklusive*. Die Vertragsgestaltung lässt sich im Prinzip mit einem Mietvertrag für das Fahrzeug vergleichen. Dessen ungeachtet gehört dem Konzept der Auto Abos die Zukunft, da es die Flexibilität und Selbstbestimmtheit des Fahrzeughalters in angemessener Weise erhöht. Wenn Du weitere Informationen und Beratung benötigst, stelle uns gerne eine unverbindliche Anfrage oder kontaktiere unseren Service.

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^*Im monatlichen Paketpreis sind folgende Leistungen inklusive: KFZ-Zulassung, KFZ-Haftpflichtversicherung, Teil- und Vollkaskoversicherung mit Selbstbehalt, KFZ-Steuer, Rundfunkgebühren, Wartungs- und Verschleißreparaturen, wintertaugliche Bereifung, Inspektionen und Hauptuntersuchungen. Im Mobilitätspaket nicht enthalten sind Kosten für folgende Betriebsmittel: Kraftstoffe, Strom, AdBlue, Scheibenwaschwasser sowie Motoröl.

¹ Bei verbindlich geschlossener Buchungsvereinbarung über ein Mobilitätspaket durch einen privaten oder gewerblichen Neukunden gemäß den zum Zeitpunkt der Buchung geltenden Allgemeinen Geschäftsbedingungen der Cluno GmbH („Buchung“) entfällt die sonst anfallende einmalige Startgebühr von 299,00 EUR inkl. Umsatzsteuer. Als Neukunde gilt, wer in der Vergangenheit keine Buchungsvereinbarung bei der Cluno GmbH abgeschlossen hat.

³ Der Wertgutschein in dargestellter Höhe gilt ausschließlich für Fahrzeuge mit einer Liefer-Verfügbarkeit innerhalb von 2 Wochen und nur bei Entgegennahme des Fahrzeugs binnen 7 Tagen ab Verfügbarkeitsdatum und nicht für Bestandskunden, die zum Fahrzeugwechsel eine Buchung abschließen. Es gelten folgende Bedingungen.